Каждый человек станет сам себе банком: цифровой мир отказывается от посредников между бизнесом и клиентом

Каждый человек станет сам себе банком: цифровой мир отказывается от посредников между бизнесом и клиентом

Конкуренция алгоритмов

Билл Гейтс заметил: потребность в банкинге и финансовых услугах даже в цифровом мире никуда не уйдет. Просто клиенты не будут обязательно обращаться в банки. А те, в свою очередь, потеряют уникальную роль посредника между источником ликвидности и бизнесом. Банки стараются: мобильные приложения, чат-боты, биометрическая идентификация, но этого мало. Уже в ближайшее время начнется конкуренция алгоритмов.

Алгоритмизация — основа клиентоцентричности, это термин цифровой экономики. Вы только открыли дверь банковского отделения или зашли на сайт, а бизнес уже знает о вас — если не все, то очень многое, и может предложить то, что нужно в данный момент.

Гонка алгоритмов закончится выявлением самого эффективного, способного обрабатывать миллиарды транзакций, и созданием на его основе единой глобальной платформы управления ликвидностью. Если, конечно, регуляторика успеет за технологиями.

Два важных итога последних нескольких лет на российском банковском рынке: кредитные учреждения превратились в аккумуляторы рисков; ни один игрок эффективно управлять рисками не умеет.

Ситуация изменится только тогда, когда в оценке рисков на смену банковским сотрудникам придут алгоритмы, а работу финучреждения возглавит робот. Всеобщая открытость

Функционирование отдельного банка и всей банковской системы строится на асимметрии информации. Кредитор всегда пытается информацию о себе приукрасить, а банк — ее перепроверить. Тот, кто знает о партнере больше – оказывается в выигрыше.

Если собирать и анализировать данные из огромного числа источников будут алгоритмы, то история взаимоотношений банка и клиента станет более объективированной. Искусственный интеллект устранит и principal agent conflict — ситуации, когда сотрудники банка работают над собственной капитализацией, а не в интересах компании. Влияние на это оказывают и правительства разных стран, которые выступают за систему «открытого банкинга». Директивы ЕС по платежным услугам — тому пример.

Теория принципала-агента, или проблема принципала-агента — principal agent conflict — теоретическая модель экономики, рассматривающая ситуации управления между неравными участниками, имеющими разную степень информированности. Лицо, дающее поручение — принципал, обычно занимает высокую должность и ожидает, что поставленная задача будет решена в его интересах. А агент, выполняющий поручение, занимает нижние иерархии, но владеет большей информацией. Он может воспользоваться положением и решить задачу в собственных интересах.

Основатели теории, американские экономисты Майкл Дженсен и Уильям Меклинг в своей статье «Теория фирмы: поведение менеджеров, агентские издержки и структура собственности» пытались решить проблему, связанную с желанием сотрудников растрачивать материальную собственность крупных компаний в своих интересах. Платформизация

Одновременно с алгоритмизацией развитие цифровой экономики провоцирует появление мобильных маркетов финансовых услуг. Это снимает ограничения пространства и времени. Желающему сделать банковский вклад не надо заходить на сайты разных банков, сравнивать. Достаточно будет задать параметры — сумму, срок, необходимость гарантии АСВ, выбрать самое выгодное предложение независимо от бренда и одним кликом разместить. Как только у человека пропадет необходимость обращаться в ближайший к нему банк, разрушится традиционная система банковского маркетинга. Ровно такую же историю сейчас переживает весь В2С-бизнес.

В Индии за бывших банковских клиентов борются Google и WhatsApр, в Китае на рынке платежей царит AliPay (в целом через электронные площадки проходит до 90% всех платежей в Поднебесной). Учитывая пользовательскую базу ИТ-гигантов, которая измеряется сотнями миллионов человек, угрозу банковскому сектору они представляют серьезную. Теперь это обычный сценарий — вы просите Alexa или Siri проиграть последний хит Мадонны, а потом заказываете роботу купить для вас музыкальный альбом. Это просто, удобно, поэтому не исключено, что через какое-то время вы скажете умной колонке: «А не взять ли мне ипотеку!». Блокчейн-банкинг

Еще один драйвер для развития новых банков — хайп вокруг блокчейна. Смарт-контракты позволяют легко и быстро совершать транзакции без посредников и трансграничных задержек. Стартапы, которые подобно Bankera и BABB работают как с фиатными средствами, так и с криптовалютой, предоставляют традиционные услуги — обработку платежей, дебетовые карты, кредиты и инвестиционные продукты. Развитие блокчейн-индустрии позволяет заглянуть дальше — вскоре каждый человек сможет стать сам себе банком — выпустить собственную валюту, осуществить транзакции и участвовать в кредитовании экономики.

История успешных стартапов показывает, что создать neobank можно за шесть месяцев. Да, пока они проигрывают традиционным игрокам по охвату. Если у N26, ведущего мобильного банка в Европе, 850 тыс. клиентов, у мультивалютного онлайн-сервиса Revolut — 1,5 млн, то услугами Deutsche Bank или HSBC пользуются более 30 млн человек. Однако первые за счет отказа от разветвленной сети отделений и от физического наследия в целом имеют более низкие затраты в процентах от дохода и более высокую рентабельность капитала. Преимущество высокотехнологичных компаний — также в том, что они изначально ориентируются на скорость и удобство, безопасность клиентов, а не добавляют эти функции в существующие сервисы.

У российских банков есть серьезная фора: запоздалая ИТ-трансформация привела к тому, что в наших финансовых учреждениях — более свежие технологические решения. Если бизнес найдет эффективные инструменты для финансирования R&D и развития инновационной системы, то будущее цифровых российских банков — более перспективное, чем в Европе или США.

Подпишитесь на наши новости
Лого www.SiteHere.ru
1970-01-01 03:00 http://news.xtipe.com/ru/news/27651

Смотрите так же

Список самых востребованных IT-профессий будущего по версии президента Владимира Путина 1970-01-01 03:00

Президент России Владимир Путин на встрече с победителями международных олимпиад 2017-2018 учебного года в образовательном центр «Сириус» рассказал, какие профессии будут самыми востребованными в будущем по его мнению. Об этом пишет РБК.

Банки подсчитали, сколько придется потратить на сбор биометрических данных 1970-01-01 03:00

Минимальные затраты на подключение банка с одним отделением с Единой биометрической системе (ЕБС) для сбора биометрических данных составит более 4 млн рублей. Подключение каждого нового отделения обойдется банку еще в 130 тыс. рублей, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на собственные источники.

НАСА объявила конкурс на создание метода получения глюкозы из CO2 на Марсе 1970-01-01 03:00

НАСА запустила конкурс на лучшую технологию для превращения углекислого газа в глюкозу. Разработка будет использована при колонизации Марса, где астронавтам потребуются возобновляемые источники воды, воздуха и пищи, пишет Engadget.

Рогозин: авария на МКС могла произойти из-за дыры в обшивке от дрели 1970-01-01 03:00

Комиссия Роскосмоса в качестве версии утечки кислорода с МКС рассматривает трещину в корпусе «Союза», которая появилась из-за воздействия дрели. Об этом пишет РИА «Новости» со ссылкой на главу ведомства Дмитрия Рогозина.

Стратосферный планер Perlan 2 стал самым высотным дозвуковым аппаратом в мире 1970-01-01 03:00

Стратосферный планер Perlan 2, разрабатываемый подразделением европейского авиастроительного концерна Airbus, установил очередной рекорд высоты — 23,2 тыс. м. Тем самым планер стал самым высотным в мире пилотируемым дозвуковым летательным аппаратом.